Innehåll
Det finns olika typer av konsumentkrediter, anpassade för olika behov. Att förstå skillnaderna och likheterna gör det enklare för oss konsumenter att välja den bästa typen av kredit för våra behov och vår specifika ekonomiska situation. Tänk också på att regler och vilkor, inklusive faktorer som återbetalningstid och effektiv ränta, kan variera stort även inom varje grupp. Två olika krediter som bägge marknadsförs som privatlån kan till exempel ha väldigt olika villkor, så det är viktigt att läsa det finstilta och vara en uppmärksam konsument.
Här är några exempel på olika konsumentkrediter:
Privatlån
Ett privatlån är ett lån utan säkerhet där låntagaren är en privatperson. Eftersom du inte lämnar någon säkerhet för lånet (t ex pant eller pantbrev) blir din personliga kreditvärdighet mycket viktig för långivaren, till exempel en bank, för att avgöra om din ansökan ska beviljas och vilka villkor du ska erbjudas för lånet.
Privatlån används ofta för större inköp, skuldskonsolidering eller oväntade utgifter. Lånet har en avbetalningsplan som är fastställd i förväg, och vanligen ska du betala exakt samma belopp till långivaren varje månad tills lånet är slutbetalt, inklusive räntor och avgifter.
Kreditkort
Kreditkort brukar inte heller vara lån med säkerhet, så din kreditvärdighet är avgörande för villkoren. Med ett kreditkort lånar du inte en viss klumpsumma som du sedan betalar tillbaka med samma belopp varje månad, utan du får tillgång till ett visst låneutrymme – till exempel 50 000 kronor – som du sedan kan använda hur lite eller hur mycket som helst av.
Du har alltså ett låneutrymme som redan är förhandlat och klart, och dyker det upp en situaiton där du vill köpa på kredit är det bara att använda kortet. Även för personer som normalt inte vill göra inköp på kredit kan det vara praktiskt att ha ett kreditkort redo för nödsituationer.
Många kreditkort kommer med villkor som gör att du slipper betala ränta om du betalar av hela det lånade beloppet innan fakturans förfallodag. Du kan istället välja att betala bara en del av lånet – men då kommer räntan att börja ticka för resten. Tänk också på att det vanligen finns ett visst lägsta belopp som du måste betala in varje månad så länge du har en skuld.
Viktigt: Kontrollera vilka regler som gäller om du använder ditt kreditutrymme för att ta ut kontanter. Det finns vanligen särskilda villkor för kontanuttag.
Avbetalningskrediter
Många försäljare av lite dyrare varor, till exempel hemelektronik, erbjuder avbetalningsköp. Numera sker det vanligen i samarbete med ett fristående låneföretag, så skillnaden mellan en avbetalningskredit och ett vanligt privatlån behöver inte vara så stor. En viktig punkt att kontrollera är dock om produkten du köper kommer att sättas som säkerhet för lånet så att långivaren har rätt att ta tillbaka produkten om du inte sköter avbetalningarna korrekt. Nu för tiden är detta ovanligt för till exempel möbler och hemelektronik, men vanligt för fordonslån – t ex billån och båtlån med fordonet som säkerhet.
Bolån
Det vi i dagligt tal kallar för bolån är vanligen ett lån där bostaden man köper ställs som säkerhet för lånet. Man kan ju inte lämna över själva bostaden till banken för förvaring under lånetiden, så istället löser man det med hjälp av ett pantbrev. Bostaden är alltså intecknad.
Bolån med bostad som säkerhet kan vara mycket stora. Eftersom långivaren tar en lägre risk än för osäkrade lån vågar långivaren bevilja stora lån. Avbetalningstiden brukar vara mycket lång och räntan är normalt låg jämfört med räntan man betalar på osäkrade lån.
Lån till kontantinsatsen
Det finns regler i Sverige som gör att man inte kan belåna hela bostadens värde med ett bolån. Mellanskillnaden mellan hur mycket du kan låna och vad bostaden kostar att köpa kallas för ”kontantinsatsen” och är pengar du måste få fram på något annat vis, till exempel med hjälp av sparade pengar eller att du säljer din förra bostad med vinst. En annan lösning är att man tar ett privatlån för att få fram dessa pengar. Tänk på att privatlånet kommer att ha sämre villkor än det säkrade bostadslånet, till exempel kommer räntan att vara högre och återbetalningstiden kortare. När du räknar på hur pass dyr bostad du har råd att köpa är det viktigt att ta med kostnaderna för kontantinsatsen i beräkningen.
Billån
Billån är vanligen säkrade lån där bilen fungerar som säkerhet för lånet, vilket innebär att långivaren kan återta bilen om låntagaren inte betalar. Eftersom bilen ska vara säkerhet för lånet brukar låntagaren ställa en lång rad krav, till exempel vad gäller bilens maxålder vid köpet, bilens skick, att bilen måste köpas från en auktorisersad försäljare och att bilen måste hållas helförsäkrad under hela lånetiden.
I vissa fall är det mer praktiskt att använda ett vanligt privatlån som billån, och inte ha bilen som säkerhet. Det kan också finnas möjlighet att höja belåningsgraden på bostaden och använda dessa pengar för att köpa bil. När bilen inte fungerar som säkerhet ställer långivaren inte några krav på bilen, och du kan till exempel köpa en gammal bil som behöver fixas upp och som säljs av en privatperson.
SMS-lån / Små snabblån / Mikrokrediter
Mycket kortfristiga lån med hög effektiv ränta brukar kallas för små snabblån, mikrokrediter och sms-lån. Ett gemensamt drag är att det går väldigt snabbt från att man skickat in sin ansökan till att man får svar – och om lånet beviljas sätts pengar in på ditt konto direkt. Förr var det vanligt att man både ansökte och fick svar via sms, därav namnet. Numera har samma företag vanligen ansökningsformulär på sina sajter online.
Den här typen av lån löper ofta över extremt kort tid, till exempel en månad, och brukar ha hög effektiv ränta. Det är vanligt att hela det lånade beloppet – plus ränta och avgifter – ska betalas tillbaka som en klumpsumma när lånet förfaller.
Om man misslyckas med att betala tillbaka lånet i tid kan det snabbt växa till ett stort skuldberg.